Договор личного страхования является договором публичным

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

1. Комментируемая статья открывает гл. 48 ГК РФ, посвященную страхованию, которое определяется п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании) как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

———————————
Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.

В комментируемой статье дается классификация страхования на виды. Прежде всего выделяется добровольное и обязательное страхование (эта классификация вынесена даже в название статьи). Причем если определение обязательного страхования в комментируемой статье закреплено (см. п. 2), то определение добровольного страхования отсутствует. Однако последнее может быть выведено из понятия обязательного страхования методом «от противного». Если обязательное страхование предполагает наличие обязанности страхователя осуществить страхование, то добровольное страхование для страхователя необязательно. Во многих случаях добровольное страхование необязательно и для страховщика, т.е. производится на основе свободного волеизъявления сторон, без какого-либо принуждения. Вместе с тем договор личного страхования признан публичным (ст. 426 ГК), т.е. должен быть заключен с каждым обратившимся к страховщику лицом (страхователем), которое может понудить страховщика к заключению соответствующего договора (ст. 445 ГК).

Выделяются также имущественное страхование и личное страхование. Их определения в комментируемой статье отсутствуют: они даны в п. 1 ст. 929 ГК РФ (в отношении имущественного страхования), в п. 1 ст. 934 ГК РФ (в отношении личного страхования). Однако с учетом ст. 942 Кодекса можно сделать вывод о том, что деление страхования на имущественное и личное производится в зависимости от объекта, т.е. интереса, лежащего в основе страхования. Для имущественного страхования таким объектом выступает имущественный интерес страхователя (см. комментарий к ст. 929 ГК), для личного — личный интерес (см. комментарий к ст. 934 ГК). Общее понятие страхового интереса дано в комментарии к ст. 928 ГК РФ.

2. Само понятие «страхование» в комментируемой статье не определено, однако, опираясь на определения отдельных видов страхования (см. п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК), можно определить его следующим образом. Страхование — это отношение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает другой стороне (страховщику) обусловленное вознаграждение (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая) произвести страховую выплату в пользу страхователя или назначенного им лица (выгодоприобретателя).

В роли страхователя могут выступать гражданин или юридическое лицо. В комментируемой статье не упомянуты такие субъекты гражданского права, как Российская Федерация, субъекты Федерации и муниципальные образования (гл. 5 ГК). Однако это не означает, что они не могут выступать в качестве страхователей. Ведь согласно п. 1 ст. 124 ГК РФ они участвуют в гражданско-правовых отношениях наравне с гражданами и юридическими лицами. Значит, при отсутствии прямого запрета в законе указанные публичные субъекты могут выступать в качестве страхователей.

Страховщиком выступает страховая организация, т.е. юридическое лицо. О понятии страховщика см. комментарий к ст. 938 ГК РФ.

Страхователь по общему правилу уплачивает страховщику страховую премию, т.е. плату за страхование. Иными словами, страхование всегда возмездно. О понятии страховой премии и порядке ее уплаты см. комментарий к ст. 954 ГК РФ.

Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая), в отношении которого заранее неизвестно, наступит оно или нет. Страховой случай характеризуется признаками случайности и вероятности наступления; он может и не наступить, и тогда страховщик не обязан производить страховую выплату. В этом случае страхование ограничивается несением страховщиком риска, а страховая премия остается у страховщика.

Страховая премия зачисляется в фонды (резервы) страховщика, за счет которых должна производиться страховая выплата, которая, как правило, по размеру гораздо больше, чем премия. Если обязанность произвести страховую выплату не наступит, соответствующие фонды страховщик обращает в свою пользу.

Поскольку заранее нельзя предсказать, как много выплат придется произвести страховщику, страхование носит рисковый (алеаторный) характер. Причем рискуют как страхователь, так и страховщик. Первый — потому что уплачивает премию, которая останется у страховщика в любом случае, даже если страховой случай не наступит, второй — потому что при наступлении страхового случая будет вынужден заплатить во много раз больше, чем получил.

Страховая выплата производится в пользу страхователя или назначенного им лица — выгодоприобретателя. О понятии выгодоприобретателя см. комментарий к ст. 939 ГК РФ.

3. По общему правилу страхование осуществляется на основании договора, но может осуществляться и без заключения договора, например при взаимном страховании (см. комментарий к ст. 968 ГК) и обязательном государственном страховании (см. комментарий к ст. 969 ГК).

Договор страхования является двусторонним (взаимным) и возмездным. Страхователь уплачивает премию и несет иные обязанности (см. комментарий к ст. ст. 944, 959, 961 ГК), а страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. По общему правилу договор страхования считается реальным (см. комментарий к ст. 957 ГК).

4. Обязательное страхование имеет место, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность осуществить страхование. По общему правилу и обязанность осуществить страхование, и его условия должны быть установлены именно законом, а не подзаконным актом. Исключения из этого правила установлены ст. ст. 935 и 969 ГК РФ. Они касаются главным образом публичных субъектов.

Страхователи по обязательному страхованию несут обязанность осуществить страхование, т.е. в подавляющем большинстве случаев заключить договор страхования. В тех случаях, когда обязательное страхование осуществляется без договора, страхователи обязаны совершить действия, названные в соответствующих законах или определенные в порядке, установленном такими законами. Страховщики заключать договоры обязательного страхования по общему правилу не обязаны.

По обязательному страхованию могут быть застрахованы жизнь, здоровье или имущество других (третьих) лиц, т.е. не самих страхователей, либо гражданская ответственность страхователей перед другими (третьими) лицами. Более подробно объекты обязательного страхования описаны в ст. 935 ГК РФ.

Страхователь по обязательному страхованию может осуществлять его как за свой счет, выплачивая страховую премию из собственных средств, так и за счет заинтересованных (третьих) лиц. В последнем случае страховая премия собирается страхователем с указанных третьих лиц (см. комментарий к ст. 936 ГК).

5. При обязательном государственном страховании как разновидности обязательного страхования страховая премия выплачивается за счет средств соответствующего бюджета. В рамках этой разновидности страхования могут быть застрахованы жизнь, здоровье и имущество названных в законе граждан (третьих лиц по отношению к страхователю и к страховщику), но не гражданская ответственность, причем ответственность как их самих, так и перед ними. В п. 3 комментируемой статьи не сказано, из какого бюджета должны быть выделены средства на обязательное государственное страхование. Более подробно обязательное государственное страхование урегулировано в ст. 969 ГК РФ.

6. Во многих случаях обязательное страхование осуществляется не на основании заключаемых договоров, а посредством отнесения соответствующих платежей к налогам (сборам), взимаемым в соответствии с Налоговым кодексом РФ. Речь идет о платежах по обязательному социальному страхованию, медицинскому и пенсионному страхованию, которым посвящены специальные законы. В отличие от премий по обыкновенному обязательному страхованию указанные выше платежи консолидируются в государственном бюджете и попадают в руки специализированных фондов, которые не могут рассматриваться в качестве страховщиков по смыслу ст. 938 ГК РФ.

Однако использование публично-правового механизма для сбора и распределения соответствующих платежей не должно заслонять гражданско-правовые по своей природе отношения по исчислению и производству страховых выплат. Поэтому при определении прав и обязанностей страховщиков (фондов) и застрахованных лиц к отношениям по обязательному социальному, медицинскому и пенсионному страхованию в субсидиарном порядке должны применяться правила комментируемой главы.

Статья 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

1. В отличие от договора имущественного страхования ГК не выделяет разновидностей договора личного страхования, хотя в практике страховых компаний круг таких разновидностей, обладающих специфическими особенностями, которые отражены в разрабатываемых страховщиками Правилах страхования, весьма значителен. И основанием для этого является перечень различных объектов личного страхования, предусмотренный в п. 1 комментируемой статьи: причинение вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица); достижение им определенного возраста; наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Статья 4 Закона о страховании специально выделяет такой объект страхования, как имущественные интересы, связанные с оказанием медицинских услуг, страхование от несчастных случаев и болезней — медицинское страхование, которое регулируется также Законом о медицинском страховании граждан.
В зависимости от характера интереса, лежащего в основе договора, личное страхование принято делить на страхование жизни (накопительное) и страхование от несчастных случаев (рисковое). В первом случае договорные отношения носят, как правило, длительный характер; включают различный характер страховых случаев (например, дожитие застрахованного до обусловленного в договоре срока, смерть от любой причины, утрата общей трудоспособности от несчастного случая и др.); предусматривают периодичность уплаты страховой премии и в установленном порядке гарантируют выплату накопленных взносов и дополнительный доход. При рисковом страховании (страховании от несчастных случаев) обязанность страховщика выплатить обусловленную договором сумму (или ее часть) наступает только при наступлении событий, связанных со смертью и несчастным случаем застрахованного в период действия договора.

2. Договор личного страхования, с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п. 4 ст. 445 ГК, а это значит, что страховая организация в принципе должна заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю страховую услугу не допускается. Публичность договора личного страхования отрицается некоторыми авторами, с чем нельзя согласиться. Однако нельзя не отметить и некоторые особенности данного договора.
Так, в ряде случаев Правила, регулирующие отдельные разновидности личного страхования, разработанные страховщиками, определяют возрастные границы страхователя (застрахованного): «не моложе 16 и не старше 75 лет»; учитывают состояние здоровья гражданина (не принимая на страхование инвалидов 1 группы и лиц, страдающих определенными заболеваниями). Однако эти обстоятельства следует рассматривать как объективные причины отсутствия возможности у коммерческой организации предоставить страховую услугу, так как они связаны с повышенной опасностью наступления страхового случая. Не случайно, п. 2 ст. 945 ГК предусматривает право страховщика при заключении договора личного страхования провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья.
Общее правило публичного договора об установлении одинаковой для всех потребителей цены услуги, кроме случаев, когда законом и иными правовыми актами допустимы исключения, имеет в страховании особенность, связанную с необходимостью учета при определении размера страховой премии (платы) таких факторов, как объект страхования и степень страхового риска. С учетом этого одинаковая цена страховой услуги применима по отношению к лицам с одинаковым возрастом, состоянием здоровья и другими условиями, которые влияют на определение степени страхового риска, а сама система определения страховой премии не противоречит запрету отдавать предпочтение одному лицу перед другим.

3. Комментируемая статья устанавливает в п. 2 императивную норму, согласно которой право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Данной статьей предусмотрено также право страхователя назначать любое лицо в качестве выгодоприобретателя на случай своей смерти. В отношении страховой суммы, которая причитается выгодоприобретателю, установлен специальный режим: она не входит в состав наследственного имущества страхователя. Таким образом, исключается конкуренция в правах выгодоприобретателя и наследников, которые могут претендовать на получение страховой суммы, только если выгодоприобретатель не назван в
Новеллой действующего законодательства является установление специального основания для признания договора личного страхования недействительным, как оспоримой сделки при нарушении предусмотренного в законе условия о назначении выгодоприобретателя. Такое возможно при отсутствии письменного согласия застрахованного лица на заключение договора в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя. Договор может быть признан недействительным по иску самого застрахованного лица, а в случае его смерти — по иску наследников в соответствии с нормами об исковой давности.
Необходимо отметить, что согласно п. 6 ст. 10 Закона о страховании при личном страховании выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
При страховании жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

Публичный договор заключается коммерческой организацией и устанавливает обязанность компании по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении любого обратившегося к ней лица.

Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими в отношении заключения публичного договора и условий публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Публичный договор не требует нотариального заверения.

Сущность публичных договоров

При заключении публичного договора, любая сторона, являющаяся покупателем, получает товар или услугу по фиксированной цене.

Публичный договор имеет ряд характерных признаков.

Во-первых, одной из сторон соответствующих контрактов выступает коммерческая организация.

Во-вторых, характер деятельности организации должен выражаться в осуществлении продаж, оказании услуг или выполнении тех или иных работ.

В-третьих, положения договора должны отражать обязанность организациию:

вступать в правоотношения с любыми обратившимися лицами (продавать товары, оказывать услуги);

брать одинаковую плату за одни и те же товары или услуги, поставляемые разным клиентам.

Компания, составившая публичный договор, также берет на себя ряд предусмотренных законом обязательств. В частности, касающихся недопустимости отказа в предоставлении услуг или поставке товаров, если на то нет объективных причин.

Субъекты публичного договора

В качестве одного из субъектов публичного договора должна выступать коммерческая организация (унитарное государственное или муниципальное предприятие, хозяйственное общество или товарищество, либо производственный кооператив).

Отметим, что к числу субъектов публичного договора относятся не все коммерческие организации, а только те, которые выполняют определенные (публичные) виды деятельности.

Такого рода стороной в сделке могут выступать как юридические лица, так и ИП. Основное условие здесь – осуществление предпринимательской деятельности с целью извлечения прибыли. Некоммерческие организации и физические лица не могут заключать публичные договоры.

Что касается контрагента такой организации, то в этой роли может оказаться любое физическое или юридическое лицо, которое в данной договорной связи является, как правило, потребителем товаров, работ, услуг, соответственно, производимых или осуществляемых коммерческой организацией.

Условия публичного договора

Чтобы договор был признан публичным, он должен удовлетворять совокупности признаков таких договоров.

Такими признаками являются:

состав субъектов договора, ограниченный только коммерческим предприятием–продавцом и покупателем–потребителем товаров, работ или услуг;

коммерческое предприятие предоставляет свои услуги и осуществляет свою деятельность в отношении любого физического или юридического лица, обратившегося к ней в качестве покупателя;

установление единой стоимости товаров, работ или услуг для каждого покупателя.

Преимущества публичного договора для потребителя

Преимущества публичного договора для потребителя заключаются в следующем.

Во-первых, потребителю не могут отказать в заключении договора.

Во – вторых, цены на товары, работы и услуги в публичном договоре устанавливаются одинаковыми для всех потребителей. Из пункта 2 ст.426 ГК следует, что цена может быть снижена (предоставлены льготы) для отдельных категорий потребителей (участники войны, многодетные матери). Нарушение требования о цене договора закон признает недействительным (ничтожным) условием публичного договора.

Кроме этого, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора коммерческая организация обязана возместить потребителю убытки, возникшие у него при необоснованном отказе от заключения договора. Не исключается и возмещение морального вреда.

Примеры публичных договоров

Характерные правовые признаки публичного договора приводятся в статье 426 ГК РФ.

Так публичным договором является гражданско-правовой договор, заключаемый продавцом – коммерческой организацией, реализующей товары, выполняющей определенные виды работ, оказывающей услуги, которые она должна предоставлять любому, кто к ней обратится в качестве покупателя.

К таким видам торговли, работ, услуг Гражданский кодекс относит розничную торговлю, перевозки общественным транспортом, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, туристическое, гостиничное обслуживание.

На законодательном уровне в качестве публичных договоров определены следующие:

Договор купли-продажи (розничной);

Договор оказания медицинских услуг;

Договор подряда, в том числе бытового;

Договор хранения на складе;

Договор банковского вклада для граждан в кредитных организациях;

Договор хранения вещей и иного имущества граждан в ломбарде;

Договор перевозки пассажиров общественным транспортом;

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Таким образом, примерами публичных договоров также являются договор розничной купли-продажи, договор проката, договор бытового подряда, договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, договор личного страхования.

Порядок заключения публичных договоров

Существует несколько вариантов заключения публичного договора:

Вариант 1. Предложение о заключении публичного договора (оферта) исходит от стороны, для которой заключение этого договора является обязательным.

В целях заключения договора по данному варианту коммерческая организация должна направить потребителю проект договора в письменной форме. Если в течение тридцати дней потребитель не направит коммерческой организации протокол разногласий, то договор будет считаться заключенным.

Если же потребитель, получив проект договора, направит протокол разногласий коммерческой организации, то договор может быть заключен путем согласования условий сторонами, либо (в случае спора) – путем определения спорных условий договора судом.

Вариант 2. Предложение о заключении публичного договора (оферта) исходит от потребителя.

В этом случае при несогласии коммерческой организации с условиями проекта договора, направленного потребителем, она вправе направить протокол разногласий.

После получения протокола разногласий, если потребитель не обратится в суд в течение тридцати дней, договор будет считаться заключенным на условиях, предложенных коммерческой организацией.

В случае обращения потребителя в суд договор будет заключен на условиях, определенных решением суда.

Вариант 3. Заключение договора в упрощенном порядке.

Необходимо отметить, что в определенных законом случаях заключение публичного договора возможно в упрощенном порядке, если потребителем по договору выступает гражданин.

Так, согласно п. 1 ст. 540 ГК РФ: «В случае, когда абонентом по договору энергоснабжения выступает гражданин, использующий энергию для бытового потребления, договор считается заключенным с момента первого фактического подключения абонента в установленном порядке к присоединенной сети».

С учетом ст. 548 ГК РФ приведенное положение п. 1 ст. 540 применяется к отношениям по снабжению тепловой энергией, водой, газом иными товарами через присоединенную сеть, если иное не установлено законом, иными правовыми актами или не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, с момента первого фактического подключения гражданина к присоединенной сети договор энергоснабжения с таким гражданином считается заключенным на условиях, установленных коммерческой организацией и применявшихся при заключении договоров с другими потребителями в период фактического подключения этого гражданина.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Статья 927 ГК РФ. Добровольное и обязательное страхование

Новая редакция Ст. 927 ГК РФ

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Комментарий к Ст. 927 ГК РФ

1. Понятие страхования. Страхование — это вид социальной деятельности, конкурирующий по эффективности с иными (не гражданско-правовыми) формами социального обеспечения личности.

Страхование возникло как форма взаимопомощи среди членов какого-либо сообщества, когда убыток одного распределялся среди остальных. Имущественное страхование состоит в «снятии с лица страха» за сохранность своего имущества, в устранении или ослаблении момента риска в имущественной сфере (Г.Ф. Шершеневич). Личное страхование не связано с возмещением действительного ущерба, его цель состоит в обеспечении людям прочности их имущественного положения (В.И. Синайский). Проблема рисков является одной из основных проблем гражданского права и — шире — всей человеческой жизнедеятельности (особенно в рыночной экономике). Сглаживание этой проблемы эффективными гражданско-правовыми средствами обусловливает огромное значение страхования для настоящего и будущего.

Согласно ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

2. Определение договора. Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию) либо страховую сумму (по личному страхованию).

3. Характеристика. Договор страхования является:

— по общему правилу реальным, но может быть и консенсуальным (ст. 957 ГК РФ);

Необходимым признаком договора страхования является неопределенность ответственности страховщика, ее рисковый характер. Страховщик не знает, будет ли он платить или нет, или, по крайней мере, не знает времени или суммы платежа. Поэтому если событие, предусмотренное договором, уже наступило или стало невозможным еще до наступления договора, страховщик ответственности не несет (дом сгорел или застрахованное лицо умерло до заключения договора страхования).

Возмещение страховщиком убытков страхователя при отсутствии предусмотренного договором страхового случая не может рассматриваться как изменение договора страхования в части расширения перечня событий, на случай наступления которых производится страхование, так как событие, в связи с которым выплачен ущерб, на момент выплаты уже наступило. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 452 ГК соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

4. Страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, хотя страховое правоотношение возникает также из договора.

Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в ч. 1 п. 1 ст. 421 ГК, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена ч. 2 п. 1 ст. 421 ГК.

Другой комментарий к Ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Ведомости РФ. 1993. N 2. Ст. 56)).

Страховая деятельность (страховое дело) — широкий круг отношений от создания и функционирования органов, осуществляющих надзор за деятельностью субъектов страхового дела, до непосредственного заключения и исполнения договора страхования.

Эти отношения регулируются правовыми актами различной юридической силы. Прежде всего это гл. 48 ГК, содержащая 44 статьи (ст. 927 — 970), а также Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральные законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также ряд других федеральных законов, содержащих нормы, предусматривающие в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий граждан, и др.

Нормы, регулирующие вопросы обязательного страхования пассажиров, содержатся в транспортных кодексах и уставах РФ. Согласно п. 2 ст. 3 ГК РФ по отношению к названным актам, в том числе и федеральным законам, статьи ГК являются приоритетными. Однако для отношений по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий сделано исключение: нормы гл. 48 ГК применяются к ним, если законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК РФ).

Среди актов, издаваемых высшими органами власти, можно назвать Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров», Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. N 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», а в числе ведомственных актов — Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994 г., Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ от 17 июля 2001 г.

В отличие от ранее действовавшего законодательства (Закона РФ «О страховании»), содержавшего единую конструкцию договора страхования, ГК устанавливает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, определение которых дается соответственно в ст. 929 и 934 ГК. Тем самым законодатель отказался от дефиниции (определения) единого договора страхования, о нецелесообразности которой говорил в свое время известный цивилист В.И. Серебровский (Серебровский В.И. Понятие страхового договора в советском праве // Право и жизнь. М., 1926. Кн. 2 — 3. С. 35 — 36), что вполне оправданно в силу существенных особенностей каждого из этих договоров.

Одной из таких особенностей, указанных в комментируемой статье, является отнесение договора личного страхования к публичным договорам (ст. 426 ГК РФ).

2. Действующее законодательство сохраняет традиционное для российского права деление страхования на добровольное и обязательное. Добровольное страхование осуществляется исключительно по собственному усмотрению сторон, которые на основе соглашения самостоятельно определяют условия договора страхования. Обязательное страхование возникает в силу закона. Закон возлагает на указанных в нем лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК РФ).

Как при добровольном, так и при обязательном страховании страховое обязательство возникает на основании договора между страховой организацией (страховщиком) и гражданином или юридическим лицом (страхователем). Однако в первом случае действует общий принцип свободы договора, согласно которому участники гражданских отношений свободны в заключении договора и в определении его условий. Во втором же — в целях повышения гарантий охраны жизни и здоровья граждан или в иных общественных целях закон возлагает обязанность по заключению договора на указанных в нем лиц, императивно определяя существенные условия такого договора, оставляя возможность сторонам конкретизировать иные условия.

При этом заключение договора обязательно для страхователя, а для страховщика — в отношении личного страхования и обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, поскольку договор личного страхования (п. 1 комментируемой статьи) и договор обязательного страхования гражданской ответственности (ст. 1, ч. 8, Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств) являются публичными (п. 3 ст. 426 ГК РФ).

3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает две разновидности обязательного страхования: 1) страхование за счет средств страхователя или за счет средств заинтересованных лиц и 2) страхование, при котором могут быть предусмотрены случаи страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, — обязательное государственное страхование.

Обзор законодательства об особенностях личного страхования, а также об особенностях заключения и исполнения договоров личного страхования

По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхования события (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Страхователь по письменному согласию застрахованного лица имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками: во-первых, это договор двусторонний (стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом) консенсуальный (заключается с согласия обеих сторон) публичный договор (в заключении которого страхователю не может быть отказано), форма договора — письменная.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенные условия договора личного страхования) о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Объектами по договору личного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, а также иного предусмотренного договором события. Статья 934 ГК РФ допускает возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события.

По способу заключения договоры личного страхования, в том числе страхования жизни, делятся на индивидуальные и коллективные.

В первом случае субъектами договора страхования будут физические лица, заключившие договор страхования. Коллективные же договоры страхования заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц. Взаимоотношения между юридическим лицом и членами коллектива имеют четкую правовую основу. Как правило, договоры коллективного страхования жизни заключаются администрацией предприятий, организаций или ассоциаций в отношении жизни работников и членов организации. Очень часто коллективные договоры покрывают не только риск смерти, но и риски несчастного случая, инвалидности, болезни.

Страхователь в период действия договора страхования имеет право получить любые разъяснения по заключенному договору страхования, проверять соблюдение страховщиком требований условий договора страхования, получить дубликат полиса в случае его утраты, а также внести по согласованию со страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой выплаты, досрочно прекратить действие договора страхования по письменному заявлению и получить сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупную сумму), а также возобновить действие договора страхования.

В течение срока действия договора страхования страхователь обязан уплачивать страховые взносы в размерах и сроки, которые определены договором и указаны в полисе, при наступлении страхового случая в течение 30-ти дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда ему стало известно или должно было стать известно о случившемся, известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения, а также сообщать страховщику достоверную информацию о застрахованном лице и обстоятельствах страхового случая.

При наступлении страхового случая страховщику предоставляются заявление о страховой выплате и определенные договором документы.

В период действия договора страхования страховщик имеет право проверять информацию, сообщенную страхователем в заявлении о страховании или об обстоятельствах наступления страхового случая, а также выполнение страхователем его обязанностей, расторгнуть договор страхования в случае, если страхователем были сообщены заведомо недостоверные сведения о застрахованном лице при заключении договора страхования, расторгнуть договор страхования в течение первого года его действия при неуплате страхователем очередного взноса (с учетом двух льготных месяцев), отказать в страховой выплате, если страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая, и др.

В то же время страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования, обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем и застрахованным лицом, выдать страхователю страховой полис с приложением Правил страхования в установленные сроки и давать компетентные разъяснения по всем возникшим у страхователя вопросам по договору страхования.

Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая в будущем является вполне естественным, и именно страхование жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их на плечи родных и близких.

Версия для печати

Версия для MS Word

Защита прав потребителей

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тверской области, 2006-2020 г. Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте зайти на старую версию сайта Адрес: 170034, г. Тверь, ул. Дарвина, д. 17 Тел.: +7 (4822) 34-22-11, факс: +7 (4822) 35-61-85 Публичный характер договора личного страхования Правовые основы публичности и ее сущность Статьей 927 ГК РФ прямо указано, что договор личного страхования является публичным. Это значит, что страховщик, обладающий лицензионным документом на какую-либо из разновидностей личного страхования, обязан заключить такой договор с каждым, кто к нему обратится «при существовании возможности» (426 статья ГК РФ). Содержание страхового договора образует совокупность его пунктов или условий, которые выражают волю сторон. В правовой практике условия договора подразделяются на: обычные, существенные, инициативные обязательные. Существенными считаются те, которые признаются законодательными и нормативными актами. Существенные условия являются необходимыми для договоров определенных видов. Договор признается заключенным лишь при соглашении сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из всех существенных условий стороны так и не смогли прийти к соглашению, то договор не может быть заключенным. В страховом праве России содержится перечень существенных условий. Попробуй обратиться за помощью к преподавателям 942 статья ГК РФ установила четыре существенных условия страхового договора, три из которых — общие для личного и имущественного страхования: характер случая страхования; сумма по страхованию; срок действия страхового договора. Четвертое условие для двух типов страхования разное — в случае страхования имущества, это само имущество либо страхуемый имущественный интерес, с случае личного страхования — это застрахованное лицо. При этом важно помнить, что при не достижении соглашения меж сторонами хотя бы по единому из таких условий договор признается незаключенным. Договор, в котором не указана страховая сумма, признается незаключенным, так как согласно 942 статье ГК РФ страховая сумма отнесена к существенным условиям страхового договора. Индивидуальные соглашения в страховых договорах отнесены к отдельному конкретному риску. Притом такое индивидуальное соглашение всегда обладает преимуществами перед общим содержанием договоров. На практике в подобных случаях рекомендована применять следующее правило: условия, которые выработаны на основании индивидуального соглашения, должны предшествовать типовым условиям. Задай вопрос специалистам и получи ответ уже через 15 минут! Во всяком договоре основным является его свобода, означающая, что организации и люди сами вправе решить заключить им договор либо нет. Принцип свободы договора, на первый взгляд очевиден, но на самом деле его осмысление требует значительных интеллектуальных затрат. Изначально он был разработан древнеримскими юристами, и дошел до нас практически в неизменном виде. Данный принцип является настолько важным, что законодательным образом закрепляется в специализированной 421 статье ГК. Но из него всегда существовали исключения. Одним из таких исключений в наши дни являются публичные договоры. Само название “публичные”, означает, что подобные договоры не будут являться частным делом их сторон, ибо в их заключении существует не только частный, но и публичный (общественный) интерес. Публичность как особенность договора личного страхования Причисляя договор по личному страхованию к публичным договорам, общество как бы демонстрирует, что защита личности во всяком ее проявлении, в том числе и защита от случайных рисков при помощи финансовых выплат, не является исключительно частным делом, так как в реализации такой защиты в целом заинтересовано все общество. Конкретно же этот интерес общества проявлен в том, что свобода страховщика по заключению договора личного страхования ограничена. Страховщик, который имеет право заключения договоров личного страхования определенной разновидности, не имеет права отказывать в заключении таких договоров ни одному из тех лиц, что к нему обратятся. Более того, страховщик, заключая договор по личному страхованию, не имеют право использовать в отношении к различным страхователям различные льготы и тарифы. Если для кого-нибудь существует льгота, то иной тоже имеет право претендовать на нее. Если для одного лица взнос по страхованию рассчитывается по определенным тарифам, то и другой человек обладает правом требовать расчета взноса по этому же тарифу. Это правило, разумеется, не применимо к случаю, когда, к примеру, при страховании на случай болезни для людей различных возрастов устанавливаются различные тарифы. Публичность договора защищает лишь от индивидуализированного определения цены, подчеркивая тем самым, что цена этого договора непременно контролируется обществом. Являясь установленной, цена публичного договора должна являться одинаковой для всех, а индивидуализированный подход в учреждении цены для подобных договоров запрещается. При существовании необходимости Правительство РФ может установить обязательные правила для публичных договоров, в том числе и для договоров по личному страхованию и даже утвердить типовые формы для таких договоров. Правда, до настоящего моментом Правительство РФ таким правом по отношению к личному страхованию так и не воспользовалось. При необоснованном отказе коммерческой организации в заключении публичного договора используются положения, которые предусмотрены 4 пунктом 445 статьи ГК РФ, согласно которой если сторона, для которой заключение договора является обязательным, уклоняется от его заключения, то иная сторона обладает правом обращения в суд с требованием о принуждении заключить договор. Сторона, которая необоснованно уклоняется от заключения договора, должна будет возмещать иной стороне причиненные этим убытки. По отношению к обязательному страхованию положения 4 пункта 445 статьи ГК РФ и 1 пункта 937 статьи ГК РФ в части принуждения к заключению договора с помощью судебных процедур продублировали друг друга, но на практике эти нормы не в силах повысить, как ранее было сказано, эффективность обязательного страхования. Из ранее сказанного следует, что публичный договор несет существенные ограничения для свободы действий коммерческой организации. Так и не нашли ответ на свой вопрос? Просто напиши с чем тебе нужна помощь Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств. Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью «Рассылки» или «Статистики разделов» на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь «Расширенным поиском». Возможна также подборка по теме. Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток. Итоги, 30 августа 2009 г. Оценить бесценное «Черный август» вновь заставил общество задуматься о такой «прозе», как денежный эквивалент человеческой жизни. Возможно ли назначить цену для бесценного? Кинодокументалист Виталий Манский уверен: лишь зная стоимость собственной жизни, мы сможем по-настоящему ценить сей «божий дар». Несколько лет назад случилась история. Пожилая американка зашла в «Макдоналдс», по неосторожности облила [. ] Финансовая газета , 4 февраля 2010 г. Публичный договор в имущественном страховании Основные принципы гражданского законодательства определены в п. 1 ст.1 ГК РФ. Одним из таких принципов является свобода договора. Статья 421 ГК РФ определяет общие подходы к вопросу о свободе договора в гражданско-правовых отношениях. В данной норме говорится, в частности, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым обязательством. Стороны в соответствии с ГК РФ имеют право заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В то же время свобода договора не является абсолютной. Об этом говорится, например, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.01.07 г. № 1-П, в котором указано, что свобода договора имеет объективные пределы, которые определяются основами конституционного строя и публичного правопорядка. Следует учитывать также положение п. 1 ст. 422 ГК РФ о том, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Варианты установленных законом ограничений в отношении договоров различны. Одним из видов ограничений является понуждение к заключению договора путем возложения законом обязанности заключить договор. В отношении страхования установление законом понуждения к заключению договора называется обязательным страхованием. В соответствии с п. 2 ст. 927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 «Страхование» ГК РФ. При этом в данной норме говорится, что для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. «Универсальные» последствия невыполнения лицом, на которое законом возложена обязанность по страхованию, предусмотрены ст. 937 ГК РФ. Данная норма предоставляет право лицу, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование (если ему известно, что страхование не осуществлено), потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Можно признать, что пп. 1 и 3 ст. 937 ГК РФ имеют, скорее, декларативный характер. В то же время реальные негативные последствия, которые возникают при неисполнении требования закона заключить договор страхования, определяются, как правило, в соответствующем законе об обязательном страховании. Это чаще всего выражается в виде невозможности для лица осуществлять соответствующую деятельность без договора страхования. По нашему мнению, эффективность законов, возлагающих обязанность по страхованию, прямо зависит от объема и «строгости» тех негативных последствий, которые предусмотрены законом об обязательном страховании для случаев невыполнения обязанности по заключению договора страхования. Если возникновение указанных негативных последствий в таких законах отдельно не предусмотрено либо эти последствия не создают серьезных проблем для «уклонистов» от обязательного страхования, то действенность этих законов может быть нулевой, а соответствующий закон об обязательном страховании скорее всего будет носить декларативный характер. Ранее было сказано, что страховщик при оказании страховой услуги теоретически не связан условиями обязательного страхования (учитывая положение ст. 937 ГК РФ). Однако на практике такая возможность имеется лишь в тех пределах, которые устанавливает соответствующий закон об обязательном страховании. Например, Федеральным законом от 25.04.02 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. от 27.12.09 г.) условия и порядок осуществления данного страхования жестко регламентированы, что полностью лишает страховщиков возможности воспользоваться положением ст. 927 ГК РФ о необязательности для него требований к этому страхованию. В целом договор ОСАГО никак нельзя отнести к условиям, «предложенным страхователем», как это предусматривает для обязательного страхования ст. 927 ГК РФ. В соответствии со ст. 1 Закона № 40-ФЗ договор страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены данным Федеральным законом. Следовательно, страхователь в данном случае ограничен в отношении выбора условий договора рамками, которые прямо установлены законом. Лишение возможности определять условия договора ОСАГО не является единственным ограничением свободы договора сторон в отношениях по ОСАГО. Свобода выбора для страховщика ограничена также тем, что при ОСАГО у страхователя есть право требования к страховщику о заключении с ним договора. Данное право вытекает из ст. 1 Закона № 40-ФЗ, в которой предусмотрено, что договор ОСАГО является публичным. Поскольку ОСАГО относится к имущественному страхованию, положение о публичности данного договора установлено законом о данном страховании. В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором, при этом в отношении договоров имущественного страхования такого общего положения не существует. Следовательно, вопрос о публичности отдельных вариантов договоров имущественного страхования решается в индивидуальном порядке, что и было сделано для ОСАГО. В связи с этим, по нашему мнению, крайне важно уяснить в концептуальном плане вопрос о подходах к публичным договорам имущественного страхования, и прежде всего определить последствия публичности договора страхования. Очевидно, для получения ответа на поставленный вопрос необходимо обширное углубленное исследование, что невозможно сделать в рамках данной статьи. Однако некоторые обобщения сделать можно. Общие вопросы, связанные с публичным договором, урегулированы ст. 426 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Субъектный состав для публичного договора ограничен: это коммерческая организация, являющаяся обязанной стороной, и ее контрагент. В публикациях можно встретить мнение, что индивидуальные предприниматели также могут быть субъектами данных отношений. С практической точки зрения это весьма оправданный подход, но в ст. 427 ГК РФ говорится только об организациях, значит, нет оснований считать, что индивидуальные предприниматели могут быть субъектами публичного договора. Свобода договора коммерческой организации при публичном договоре ограничена не только обязанностью по заключению договоров с заинтересованными лицами. Коммерческая организация также не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 426 ГК РФ цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Не допускается отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы. При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ, в соответствии с которой если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, то другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки. В отношении обязательного страхования положения п. 4 ст. 445 ГК РФ и п. 1 ст. 937 ГК РФ в части понуждения к заключению договора при помощи судебных процедур дублируют друг друга, однако на практике эти нормы не повышают, как сказано ранее, эффективность обязательного страхования. В соответствии с п. 2 ст. 426 ГК РФ в случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации, а также уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.). Условия публичного договора, которые не соответствуют требованиям, установленным пп. 2 и 4 ст. 426 ГК РФ, ничтожны. Из сказанного ранее следует, что публичный договор вводит существенные ограничения в свободе действий коммерческой организации. Во что могут вылиться такие ограничения применительно к имущественному страхованию? Если говорить об ОСАГО, то публичность договора здесь вполне уместна. ОСАГО установлено для отношений по эксплуатации транспортных средств, а данная сфера жестко регламентирована, к управлению транспортными средствами допускаются только лица, имеющие на это право, есть требования к состоянию их здоровья, существуют нормы, регулирующие вопросы технического состояния транспорта, а также правила дорожного движения, кроме того, существуют органы, контролирующие безопасность движения, и т.д. Все это позволяет говорить о том, что отношения по эксплуатации транспортных средств являются давно действующей системой, и страхование в данной области в целом позволяет оценить общие риски для данной сферы, определить тарифы. Однако и в этой работе есть немало сложностей. Тем не менее отношения в сфере эксплуатации транспортных средств позволяют сделать общую оценку рисков ОСАГО, отразить в нормативных актах результаты оценки. Практически оценка рисков осуществляется на стадии подготовки нормативных актов по ОСАГО, и в данной области это возможно, хотя очень непросто. В результате публичность договора ОСАГО пока не вызывает особых проблем. В то же время, если говорить об иных вариантах имущественного страхования, применительно к которым правомерен вопрос о том, вводить публичность договора или не вводить, то следует учитывать, что публичность договора страхования практически лишает страховщика возможности осуществить основную и важнейшую часть своей работы – оценить риски. Работа по оценке рисков указана в п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в перечне основных функций страховщика. Оценивая риски, страховщик не только определяет размер страхового тарифа, но также решает вопрос о том, заключать договор или не заключать. Право страховщика на отказ от заключения договора страхования по результатам оценки рисков имеет важнейшее значение прежде всего потому, что это право служит одним из факторов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховой организации. Публичность договора практически лишает смысла работу страховщика по оценке рисков, поскольку он не может отказаться от заключения договора. Следовательно, применение института публичного договора в имущественном страховании, по нашему мнению, возможно лишь в исключительных случаях, как, например, ОСАГО. Публичность договора является существенным ограничением свободы договора. Возможно, в законах об обязательном имущественном страховании следует избегать термина «публичный договор», при этом как указывать порядок заключения договора, так и определять права страховщика на отказ от страхования. А. СОЛОВЬЁВ, начальник отдела правового обеспечения страховой деятельности ООО «Страховая Компания «Согласие» Вся пресса за 4 февраля 2010 г. Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право, Страхование имущества Читайте так же:  Экспертиза харьков admin More Posts &nbsp Найти : главное , по изданию , по теме , за период &nbspПолучать: на e-mail , на свой сайт &nbsp Рейтинги популярности