Содержание:
КАСКО и полная конструктивная гибель автомобиля
Современный водитель, садясь за руль своего четырехколесного друга, должен быть готов к любым ситуациям на дорогах. Капризы погоды, несовершенство дорожного покрытия, невнимательность и резкие маневры других водителей – все эти обстоятельства могут стать причиной повреждений транспортного средства. И хорошо, если это последствия мелких неприятностей, которые можно быстро и безболезненно исправить.
Другое дело, если автомобиль попал в эпицентр стихийного бедствия или в крупное ДТП, и был полностью разбит. Например, если в вашу машину врезался другой автомобиль, то максимальная сумма выплаты по «автогражданке», которую может получить потерпевший автовладелец ограничена, и ее вряд ли хватит на покупку новой машины. Защитить свои финансовые интересы в случае тотальной гибели машины можно, имея при себе страховку КАСКО.
Что такое конструктивная (полная) гибель автомобиля?
Страховое возмещение
При расчете компенсации ущерба транспортное средство, признанное «тотальным», рассматривается как комплект «годных остатков», имеющих определенную рыночную стоимость. Годными остатками тотального ТС называют детали, которые могут быть демонтированы с целью перепродажи на рынке б/у запчастей.
Компенсация ущерба по КАСКО при полной гибели машины рассчитывается за вычетом:
Амортизационный износ автомобиля – это величина, которая исчисляется в процентном отношении и учитывает пробег или возраст ТС с момента эксплуатации до момента заключения договора страхования.
Некоторые страховые организации предлагают вариант компенсации, при котором автовладелец передает ей годные остатки, получая страховую сумму в полном размере за вычетом износа автомобиля.
В случае полной конструктивной гибели кредитного автомобиля, выгодоприобретателем является не страхователь, а банк. Следовательно, страховая сумма выплачивается непосредственно банку. Причем выплата идет в счет погашения кредита автовладельца.
- Риск конструктивной гибели авто включен в перечень страховых случаев по видам страхования: «Только ущерб» и «Ущерб + Угон»;
- После наступления страхового события собственнику ТС необходимо обратиться в ГИБДД или соответствующие органы для получения справки, подтверждающей факт происшествия. После чего нужно своевременно уведомить страховую компанию о наступившем страховом событии.
- Если вы хотите застраховаться только от крупных убытков, тотала и угона, рекомендуем ознакомиться с нашим предложением каско с большой франшизой, которое, к тому же, защитит вашу машину в том случае, когда полученные повреждения не будут признаны конструктивной гибелью.
- Тотал входит в перечень страховых случаев, если у вас тип страхования «Ущерб» или «Ущерб + угон». Если авто застраховано только от угона, выплаты не полагаются.
- После происшествия нужно обратиться в ГАИ для получения справки, подтверждающей факт ущерба.
- После фиксации ущерба никакие дополнительные повреждения не могут прибавляться к имеющимся повреждениям. Если после аварии у вас сломалось что-то ещё, компенсации эта поломка не подлежит.
- Страховая компания признала автомобиль тотальным, но вы с этим не согласны. Например, https://mosavtourist.ru/блог/как-страховщика-заставили-платить-банковские-проценты.html. Обычно в Правилах каждой страховой компании прописан порог полной гибели. Он может составлять 80, 75, 70 и даже 60 процентов от страховой стоимости автомобиля. Но, к сожалению, этот процент предусмотрен не у всех страховых компаний. Например, его нет у АльфаСтрахования, что позволяет страховой компании по своему усмотрению признать автомобиль тотальным или нет по практически любому более-менее существенному ущербу (и поверьте, делает это не в интересах граждан-страхователей). Бывают также случаи, когда в Правилах страхования существует путаница в терминах «Страховая сумма» и «Страховая стоимость» и это тоже может быть использовано в интересах страховой компании (например, https://mosavtourist.ru/блог/на-краю-конструктивной-гибели.html).
- Страховая компания вроде бы устно говорит, что автомобиль тотальный, но очень долго рассматривает убыток и дело не сдвигается с места длительное время (например, https://mosavtourist.ru/блог/спохватились-но-было-поздно.html).
- Страховая компания признает автомобиль тотальным, вы отдаете автомобиль в пользу страховой (или по направлению страховой в комиссионный магазин), но выплата производится не в размере полной страховой суммы, а в меньшем размере (с учетом амортизационного износа). Последние разъяснения Верховного суда РФ четко зафиксировали, что при выплате полной страховой стоимости амортизационный износ не удерживается. Подробнее об этом читайте здесь: https://mosavtourist.ru/блог/верховный-суд-разрешил-бороться-за-износ-взыскивать-утс-и-уплаченные-банку-проценты.html.
- Бывают случаи, когда страховая компания признает «полную гибель», забирает автомобиль себе, но при этом оспаривает страховую стоимость автомобиля и выплачивает существенно меньше (например, https://mosavtourist.ru/блог/как-росгосстрах-учился-считать.html).
- Страховая компания признает автомобиль тотальным, а вы хотите оставить автомобиль себе и получить выплату за минусом годных остатков, но страховая компания завышает стоимость годных остатков и уменьшает тем самым выплату вам (например, https://mosavtourist.ru/блог/о-значении-грамотной-экспертизы.html).
- Бывают ситуации, когда страховая компания не признает автомобиль тотальным, а вы считаете, что имеет место полная гибель. В таких случаях, наоборот, на основании независимой оценки, признаем в суде полную гибель автомобиля и взыскиваем полную страховую стоимость.
- А бывают ещё ситуации, когда страховая компания сначала признает полную гибель, а когда клиент хочет отдать в страховую компанию автомобиль – страховая компания передумывает (например, https://mosavtourist.ru/блог/гибель-полная-но-неполная-или-как-автомобиль-вернулся-с-того-света.html).
- Если стоимость ремонта превышает определенный процент от страховой суммы (обычно 70-80 процентов).
- Если нет технической возможности отремонтировать автомобиль.
Ответственность за сохранность «тотального» ТС лежит только на автовладельце. То есть, в случае нанесения дополнительного ущерба ТС или кражи каких-либо неповрежденных агрегатов или узлов, страховая компания компенсацию за них не выплачивает.
Конструктивная гибель или нет?! Суд уже прошел,
Конструктивная гибель или нет?!
Суд уже прошел, краткую апелляшку подал, жду решение.
*иск по ОСАГО к одной СК, а по расширению ДАГО к другой СК
Вопрос:
Была судебная экспертиза
Выводы:
1. Стоимость восстановительного ремонта без учета износа — 550.000 руб.
2. Стоимость восстановительного ремонта с учетом износа — 350.000 руб.
3. Рыночная стоимость автомобиля — 440.000 руб.
4. Стоимость годных остатков — 200.000 руб.
Судья решила, что это конструктивная гибель, несмотря на то, что я ее убеждал, что исходить нужно от суммы восстановительного ремонта с учетом износа!
Есть ли у кого судебная практика на этот счет?
это, конечно, какая-то фигня,но.
Глава 6. Определение стоимости транспортного средства до повреждения
6.1. При принятии решения об экономической целесообразности восстановительного ремонта, о гибели и величине стоимости транспортного средства до дорожно-транспортного происшествия необходимо принимать величину стоимости транспортного средства на момент дорожно-транспортного происшествия равной средней стоимости аналога на указанную дату по данным имеющихся информационно-справочных материалов, содержащих сведения о средней стоимости транспортного средства, прямая адресная ссылка на которые должна присутствовать в экспертном заключении. Сравнению подлежат стоимость восстановительного ремонта, рассчитанная без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), подлежащих замене, и средняя стоимость аналога транспортного средства. Проведение восстановительного ремонта признается нецелесообразным, если предполагаемые затраты на него равны или превышают стоимость транспортного средства до дорожно-транспортного происшествия (стоимость аналога).
Как мне тогда объяснили эксперт и адвокат, что для того чтобы не было тотала, достаточно иметь разницу хотя бы в 10-15тыс, у них я далеко не первый и в суде практически всегда дела были выигрышные. Знаю их несколько лет, так что оснований не верить им у меня не было, что собственно и подтвердилось 
А ответчик — это отдельная песня. На редкость туповатый и хамоватый тип, считающий что ему все всегда что-то должны.
Сначала после ДТП кричал, что его все пропускать должны, когда он едет куда то — объяснили ему что он не прав, обиделся
На разборе кричал уже, что он ни в чём не виноват, ехал себе спокойно а тут его обидели, достал инспектора, но тут запись регистратора подоспела, сразу замолк, инспектор с удовольствием ему постановление выписал
В суде уже кричал, что ремонт слишком дорогой, он лучше всех знает что как чинить надо, а платить он всё равно ни за что не будет, судью достал, его носом в отчёт ткнули и суд тоже с удовольствием решение вынес на всё что просили
Теперь от судебного пристава бегает, кричит что бедный и безработный, да ещё и возмущается что ему выезд закрыли, надеюсь пристава тоже скоро достанет, он его в розыск подаст да имущество опишет по полной программе
Так что он своим поведением тоже позаботился конечно, что его по максимуму наказали 
есть и такое мнение:
Методическое руководство для судебных экспертов
6.1.1. Стоимость годных остатков автотранспортного средства может рассчитываться только при соблюдении следующего условия:
— полная гибель автотранспортного средства в результате ДТП. Под полной гибелью понимается случай, когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного АМТС, с учетом износа, равна или превышает 85% от его стоимости на момент повреждения, или проведение восстановительного ремонта технически невозможно.
А я сегодня в Мосгосуде, в апелляционной инстанции по гражданским делам, сделал дубль! Одно решение отменили полностью, издали новый судебный акт, которым исковые требования были удовлетворены частично. Была страховая выплата с учетом износа, по тоталу (абандон), Подавали иск на оставшуюся сумму, отказ!
А по другому делу, изменили решение, но ИЗМЕНЕНИЕ равносильно отмене!
Я судился из-за 42.000, а ушел. ВНИМАНИЕ. 42.000 + 5.000 + 111.000.
Спасибо, Брат!
Только ты меня и понял, что значит, в апелляции выиграть!
*Я вот думаю, я такой крутой стал, или качество правосудия падает! 
*честно скажу, я был в ах***уе.
**подарочек судьям первой инстанции преподнес! Пусть теперь пишут отчеты! 
Короче! К ОСАГО было расширение до мульона!
Они (апелляшка) взяли правила по расширению, посчитав тем самым, что это каско, согласно которым тотал 75 № и офигачили ВСК по полной!
В Судебную коллегию по гражданским делам
Московского городского суда
107076 г. Москва, Богородский Вал д. 8
Истец: До
Тел.: (905) 516
Представитель Истца: Кожевников Константин Анатольевич
Адрес: 127247, Москва, , д.
Тел.: 8 (916) 0
Ответчик: ООО СК «Согласие»
ИНН 7706196090 ОГРН 1027700032700 КПП 775001001 Дата регистрации 16.07.2002
юридический адрес: 129110, Москва г, Гиляровского ул. 42
тел. 8 800 200-01-01 тел: 8 495 739-01-01
Ответчик: Страховое акционерное общество «ВСК»
ИНН 7710026574 ОГРН 1027700186062
Дата регистрации 04.09.2002г.
Адрес: 121552, Москва, ул. Островная, 4
Телефон: 8 (495) 785-27-76
Дело №2-2290/2020
госпошлина 150 рублей
АПЕЛЛЯЦИОННАЯ ЖАЛОБА
на решение Мещанского районного суда г.Москвы по делу №2-2290/2020 (федеральный судья Фурс Е.Н.)
Истец обратился в Мещанский районный суд г.Москвы с иском к ООО СК «Согласие» и СОАО «ВСК», о взыскании страхового возмещения, морального вреда и штрафа.
Решением суда первой инстанции от 25.06.2020 года (Федеральный судья Фурс Е.Н.) вынесено решение, которым постановлено:
Взыскать с ООО СК «Согласие» в пользу Дочкина Ильи Николаевича компенсацию морального вреда в размере 1 000,00 рублей, расходы по оплате услуг эксперта в размере 1 152,25 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 4 190 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 209,50 руб., штраф в размере 10 000 рублей.
Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу Дочкина Ильи Николаевича расходы по оплате услуг эксперта в размере 4 347,75 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 810,00 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 790,50 рублей, штраф в размере 15 000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
Истец не согласен с постановленным решением в части размера взысканного штрафа со Страхового акционерного общества «ВСК», и в отказе взыскать с ответчика Страховое акционерное общество «ВСК» страховое возмещение в размере 41 020 рублей.
Истец просит суд апелляционной инстанции его отменить в части отказа взыскании страхового возмещения в размере 41 020 рублей и штрафа в полном объеме, в связи с неверным применением норм материального и процессуального права.
Отказывая в удовлетворении исковых требований с САО «ВСК» в части взыскании страхового возмещения в размере 41 020 рублей, суд первой инстанции в решении указывает, что в связи с тем, что между сторонами возник спор о стоимости восстановительного ремонта, определением суда от 01.04.2020 года по ходатайству ответчика САО «ВСК» по делу назначалась автотехническая судебная экспертиза, проведение которой поручалось экспертам ООО «Бюро независимой оценки».
Согласно представленному суду первой инстанции заключению ООО «Бюро независимой оценки» стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца с учетом износа и повреждений, полученных в результате вышеуказанного ДТП, составляет 337 218,85 рублей, без учета износа — 553 584,75 руб., рыночная стоимость — 477 399,51 руб., стоимость годных остатков — 194 450,79 руб. У суда первой инстанции не имелось оснований не доверять указанному заключению, поскольку оно не вызывало сомнений в своей объективности, заключение составлено экспертом, имеющим соответствующую квалификацию, а также правильно отражает характер причиненных автомобилю истца повреждений. Возражений по данному заключению стороны суду первой инстанции не предоставили. Экспертное заключение суд первой инстанции нашел относимым, допустимым, достоверным и достаточным доказательством. Заключение эксперта содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы; заключение является ясным и полным.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к выводу, что изложенные в экспертном заключении данные являются наиболее объективными и достоверными.
Принимая данное заключение в качестве доказательства размера причиненного истцу ущерба, суд также учитывает, что судебные эксперты предупреждались об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 307 УК РФ.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к выводу, что размер страхового возмещения в рамках ОСАГО по настоящему делу составит 46 703,00 руб., исходя из расчета: 120 000,00-73 297,00.
Как следует из копии платежного поручения № 57835, представленного ответчиком ООО «СК Согласие» в ходе рассмотрения дела, страховое возмещение в сумме 46 703,00 руб. было перечислено ответчиком ООО «СК «Согласие» в адрес истца 27.02.2020 года, представитель истца подтвердил поступление указанной суммы в адрес истца, требование о взыскании страхового возмещения с ООО «СК «Согласие» в указанном размере не поддержал.
Судом первой инстанции установлено, что гражданская ответственность собственника автомобиля виновника ДТП на момент ДТП была застрахована САО «ВСК» по полису добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств №14864C5GS3262 от 27.06.2020 на страховую сумму в размере 600 000,00 рублей. Указанное обстоятельство подтверждается представленным в материалы дела полисом, ответчиком САО «ВСК» не оспорено.
Таким образом, исходя из положений ст. 929 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу, что сумма страхового возмещения, подлежащая взысканию с САО «ВСК» составляет 162 948,72 руб., исходя из расчета: 477 399,51 (рыночная стоимость автомобиля) — 194 450,79 руб. (стоимость годных остатков) — 120 000,00, в связи с тем, что судом установлена причинно-следственная связь между действиями виновного в ДТП лица Керефова А.А. и наступлением имущественного ущерба у Дочкина И.Н.
При этом при расчете страхового возмещения суд первой инстанции руководствовался тем, что согласно заключению эксперта ООО «Бюро независимой оценки», эксперт пришел к выводу, что восстановление автомобиля является экономически нецелесообразным.
Между тем, в заключении эксперта ООО «Бюро независимой оценки», таких выводов не содержится. В нем также не содержится выводов, что проведение восстановительного ремонта АМТС технически невозможно.
Указывая в экспертном заключении стоимость годных остатков в размере 194 450,79 рублей, эксперт отвечал на один из вопросов, содержащихся в определении суда первой инстанции, при назначении автотехнической судебной экспертизы.
Учитывая, что на момент ДТП, которое произошло 15 сентября 2020 года, действовали Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (ред. от 26.08.2020) «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», согласно п. 63. размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется, в случае
полной гибели имущества потерпевшего — в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая. При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.
В соответствии с п. 6.1.1. «Исследование автомототранспортных средств в целях определения стоимости восстановительного ремонта и оценки. Методические рекомендации для судебных экспертов» (утв. Минюстом России, 2020) (ред. от 22.01.2020), стоимость годных остатков автомототранспортного (далее — АМТС) средства может рассчитываться только при соблюдении следующих условий:
— полное уничтожение АМТС в результате его повреждения. Под полным уничтожением понимается случай, когда стоимость восстановительного ремонта, поврежденного АМТС, с учетом износа заменяемых деталей, узлов, агрегатов, равна или превышает 80% его стоимости на момент повреждения.
Согласно представленному суду первой инстанции заключению ООО «Бюро независимой оценки» стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца с учетом износа и повреждений, полученных в результате вышеуказанного ДТП, составляет 337 218,85 рублей, без учета износа — 553 584,75 руб., рыночная стоимость — 477399,51 руб., стоимость годных остатков — 194 450,79 рублей. Таким образом, стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца с учетом износа и повреждений, полученных в результате ДТП, в размере 337 218,85 рублей, что составляет 70,63% от рыночной стоимости автомобиля (477399,51 рублей) и не превышает 80% стоимости автомобиля на момент повреждения.
Расчет:
1. 477399,51 / 100 = 4773,9951 (1 процент)
2. 337218,85 / 4773,9951 = 70,636614185
Таким образом, выводы суда первой инстанции, что восстановление автомобиля является экономически нецелесообразным (полная гибель), является ошибочным.
Разрешая вопрос о взыскании штрафа с САО «ВСК», суд первой инстанции, пришел к выводу о необходимости применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учётом правовой позиции, изложенной в п 2 Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 г. N 263-0, и счел необходимым снизить размер подлежащего взысканию штрафа, снизив его до 15 000 рублей.
Безусловно, суд первой инстанции, при взыскании штрафа с САО «ВСК», применив статьи 333 ГК Российской Федерации, указывает, что учитывает, что согласно позиции, изложенной в п 2 Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 г. N 263-0, положения а. I ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, — на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Между тем, учитывая, что САО «ВСК» произвело выплату страхового возмещения истцу, в сумме 176198,72 рублей, в день вынесения решения по делу 25.06.2020 года. Таким образом, штраф в порядке пункт 6 статьи 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», который по смыслу должен дисциплинировать страховые компании, при осуществлении их коммерческой деятельности, направленной на получении максимальной выгоды, производить своевременно страховые выплаты при наступлении страхового случая. Таким образом, суд первой инстанции, применяя ч. 1 ст. 333 ГК РФ, снижая штраф в несколько раз, лишь только стимулирует страховые компании и в дальнейшем не производить страховые выплаты потребителям страхового продукта и производить выплаты в период рассмотрения спора в суде, тем самым загружая суды многочисленными исками.
На основании изложенного выше, прошу судебную коллегию:
Решение Мещанского районного суда г. Москвы от 25.06.2020 года по делу №2-2290/2020, отменить в части отказа взыскании страхового возмещения в размере 41 020 рублей и штрафа в полном объёме и принять по делу новое решение, удовлетворив требования Истца о взыскании неустойки и штрафа в полном объеме.
Приложение:
1. Квитанция об оплате государственной пошлины на сумму 150 рублей – 1 лист.
2. Копия апелляционной жалобы для ответчика ООО СК «Согласие» – 4 листа.
3. Копия апелляционной жалобы для ответчика САО «ВСК» – 4 листа.
Конструктивная гибель автомобиля
Практически ни один водитель не ездит сегодня без страховки. Ситуации на дорогах бывают разные. Аварии случаются достаточно часто и далеко не всегда по вине водителя. И каждый автовладелец надеется, что в случае серьёзного ДТП ему полностью оплатят ремонт. Однако здесь бывают определённые нюансы. Например, существует такое понятие как «конструктивная гибель автомобиля» (тотал). По КАСКО и ОСАГО это понятие определяется по-разному, существуют свои особенности выплаты компенсации.
Что такое конструктивная гибель?
При обоих типах страховки этот термин определяется как состояние машины, при котором её ремонт экономически невыгоден. Затраты на ремонт сравнивается с ценой машины до попадания в ДТП и устанавливается, что купить новую будет дешевле. Но под понятием «невыгодно» у КАСКО и ОСАГО подразумеваются разные вещи.
По КАСКО конструктивной гибелью считается ситуация, когда ремонт превышает 80% от стоимости авто.
По ОСАГО полной гибелью машины считаются те случаи, когда ремонт превышает стоимость самой машины.
Важно! Нужно помнить, что в обоих случаях не учитываются разрушения от времени. Т.е. рассчитывается денежная сумма, за которую машину можно было бы продать перед аварией. Например, если автомобиль был куплен за 1500000 р., но по прошествии лет некоторые детали вышли из строя, машина износилась, к моменту перед аварией средняя цена на авто этого года выпуска составляла 1000000 р. Произошла авария, и при подсчётах ремонт была определен в 900000 р. КАСКО посчитает это конструктивной гибелью, а ОСАГО — нет. А если ремонт оценен в 1100000 р., то это будет тоталом при обоих типах страховок.
Расчёт конструктивной гибели по ОСАГО
При расчётах используется такое понятие как «годные остатки». Это общая цена деталей, которые остались неповреждёнными после ДТП, и их можно продать. Сумма годных остатков рассчитывается как процент детали от стоимости всего авто минус затраты на демонтаж, хранение и т.п.
Выплаты по ОСАГО рассчитываются по формуле:
ЦМ — цена машины до аварии;
ГО — годные остатки.
Таким образом, выплачиваемая сумма зависит только от правильности расчётов уровня износа машины и годных остатков. При этом страховщики не могут забрать у вас авто. При желании его можно отремонтировать (если вам особенно дорога эта машина).
Расчёт выплат по КАСКО
Формула расчёта по этому типу страхования точно такая же, как по ОСАГО. Однако здесь есть определённые отличия. Главным образом при выплатах по КАСКО нужно обращать внимание на договор со страховщиками.
Помимо естественного износа и годных остатков могут быть учтены ещё франшизы (но это бывает не всегда).
Важно! Главное отличие (которое можно назвать преимуществом КАСКО) — страховая компания может забрать разбитый автомобиль себе и выплатить вам полную сумму (с расчётом на износ) без учёта годовых остатков. Этот пункт должен быть прописан в договоре. Т.е. если вы не собираетесь ремонтировать машину, вам не придётся продавать оставшиеся целыми детали. Вам выплатят деньги, которые вы можете вложить в покупку нового автомобиля.
Что нужно обязательно знать про конструктивную гибель?
Есть несколько моментов, о которых нужно помнить:
Юридическая помощь при конструктивной гибели
Бывают ситуации, когда компании ведут себя нечестно. Например, страховщики могут намеренно занижать стоимость машины до аварии или завышать необходимые траты на ремонт. В этом случае нужно обратиться за помощью к грамотному юристу, который сможет защитить права автомобилиста и добиться максимальной компенсации. Найти такого юриста можно на сайте Общества по защите прав автомобилистов.
Важно! Грамотные юристы смогут защитить ваши права, но вы не должны забывать — компенсация полной цены автомобиля в этом случае невозможна.
Но если вы чувствуете, что вас пытаются обмануть, обратитесь к профессионалам и защитите ваши деньги.
Конструктивная гибель авто при осаго
Что такое «полная гибель» («конструктивная гибель») и для чего все это нужно страховой компании?
Ответ на этот вопрос достаточно прост – это механизм снижения убытков страховой компании при наступлении страхового случая, чтобы граждане-страхователи (в случаях с КАСКО) или потерпевшие (в случаях с ОСАГО) не получали выплату в большем размере, чем застрахован автомобиль (в случаях с ОСАГО – рыночная стоимость автомобиля на дату ДТП). Идея справедливая, так как при серьезной аварии стоимость ремонта автомобиля может в несколько раз превышать его рыночную стоимость до аварии, но страховые компании часто злоупотребляют данным механизмом и сильно занижают выплату по убытку.
Когда же наступает «полная» или «конструктивная гибель»? По ОСАГО «полная гибель» наступает если стоимость восстановительного ремонта с учетом износа превышает 80% от рыночной стоимости автомобиля на дату ДТП либо когда стоимость восстановительного ремонта без учета износа превышает рыночную стоимость доаварийного авто. В случае, если наступила «полная гибель по ОСАГО», то потерпевший вправе рассчитывать на выплату в размере рыночной стоимости автомобиля в пределах лимита ответственности (400 тыс. руб.) за минусом рассчитанной по формуле стоимости годных остатков.
По КАСКО – вопрос урегулирован в Правилах страхования конкретной компании. Это может быть при превышении стоимости ремонта, например, в 65% от страховой стоимости автомобиля (Росгосстрах), 70% (Согласие), 75% (Ингосстрах) или 80% (РЕСО). Если порог «полной гибели» не указан в Правилах страхования (например в Альфастраховании), то компания может считать случай «тотальным» и даже при стоимости ремонта ниже 50% от стоимости автомобиля. Однако в суде в таких случаях мы не раз доказывали, что если в Правилах страхования по КАСКО порог полной гибели четко не прописан, то следует руководствоваться планкой в 80% как в случаях с ОСАГО.
Мы можем выделить следующие спорные ситуации, связанные с полной (конструктивной) гибелью автомобиля:
В любой из указанных выше ситуаций для установления факта полной гибели нужно определить стоимость восстановительного ремонта автомобиля (для чего делается независимая оценка). Если спор возникает по стоимости «годных остатков», то делаем ещё и оценку «годных остатков».
Если вы согласны с «полной конструктивной гибелью» автомобиля и хотите получить страховую выплату в размере полной страховой стоимости (той стоимости, которая указана в страховом полисе), то мы составляем заявление об отказе от прав на автомобиль (заявление об абандоне). Обычно в Правилах страхования страховых компаний возможность отказа от прав на автомобиль предусмотрена, но в большинстве из них заложены не выгодные для страхователей механизмы таких отказов (через какие либо сторонние организации, комиссионные магазины и т. д.). Мы же предлагаем в таких ситуациях действовать так, как удобно Вам и передавать «годные остатки» непосредственно в страховую компанию, причем даже если возможность отказа от автомобиля вообще не предусмотрена Правилами страхования, такое право страхователя предусмотрено законом (п. 5. ст. 10 Закона РФ Об организации страхового дела в РФ).
До подачи иска в суд мы обращаемся в страховую компанию с претензией. Данная услуга дополнительно не оплачивается. А делаем мы это с целью взыскания со страховой компании в пользу наших клиентов штрафных санкций (неустойки по Закону «О защите прав потребителей» в размере 3% от суммы страховой премии за каждый день просрочки, но не более суммы страховой премии и штрафа в размере 50% от удовлетворенной суммы иска).
Для обращения в суд необходимо иметь документы подтверждающие факт наступления страхового случая (документы из ГИБДД или ОВД), в ряде случаев независимую оценку стоимости восстановительного ремонта и стоимости «годных остатков». Мы сами запрашиваем в страховой компании необходимые документы и организуем независимую оценку. За эти хлопоты мы дополнительную плату с наших клиентов не берем.
Автомобиль восстановлению не подлежит. Вся правда про тотал и абандон по договору КАСКО
Нередко страховые компании признают конструктивную гибель автомобиля ради собственной выгодны, а отнюдь не из-за технического состояния машины. При этом менеджеры уповают на юридическую безграмотность клиента, ведь такие действия противозаконны. В каких случаях можно оспорить решение страховой компании?
Когда страховщик вправе признать «тотал»?
Каждая страховая компания самостоятельно решает, в каких случаях можно признать конструктивную гибель автомобиля. Однако в правилах КАСКО большинства страховщиков указано, что тотальная гибель машины наступает в следующих случаях:
Фактически оба пункта обозначают одно и тоже, ведь сложно представить ситуацию, когда при стоимости ремонта 40-50 процентов от страховой суммы нет технической возможности восстановить машину.
Отдельные компании предпочитают указывать в правилах КАСКО, что конструктивная гибель автомобиля может быть признана только по решению экспертной организации.
Это условие крайне обременительно для автовладельца. В таком случае именно страховщик решает, какой фирме доверить проведение экспертизы, потому нет никаких гарантий, что эксперт будет объективен в своей оценке.
В случае тотальной гибели машины автовладелец вправе решить, что делать с годными остатками автомобиля. Неповреждённые детали можно передать страховой компании или оставить себе.
В первом случае возмещение выплачивается в размере страховой суммы. Если автовладелец решит воспользоваться вторым вариантом, страховщик вычтет стоимость годных остатков из суммы выплаты. В обоих случая выплата уменьшается на процент износа, указанный в правилах КАСКО .
Некоторые страховые компании имеют партнёрские отношения с посредниками, занимающимися реализацией аварийных автомобилей. Такой страховщик может предложить клиенту ещё один вариант урегулирования страхового события. А именно, автовладелец продаёт годные остатки через посредника, а страховщик выплачивает возмещение за минусом их стоимости.
Если решите воспользоваться этим вариантом, стоит поинтересоваться репутацией посредника. Иногда страховые компании сотрудничают с довольно сомнительными фирмами, потому нельзя судить о благонадёжности посредника по репутации страховщика. Какой бы вариант выплаты вы ни выбрали, речь пойдёт о крупной денежной сумме.
Не стоит удивляться, если страховая компания будет настаивать на безналичном расчёте. Страховщикам удобнее выплачивать крупные суммы именно в безналичной форме.
Каждый страховщик устанавливает свой срок урегулирования убытка по тоталу. Чаще всего страховые компании указывают в правилах КАСКО , что решение по выплатному делу должно быть принято в течение тридцати дней. После этого у страховщика есть еще десять дней на перечисление денег. Однако указанные сроки могут сильно отличаться от страховщика к страховщику, поэтому страхователю следует заранее выяснить, когда именно ждать выплату.
А вот с датой начала срока урегулирования убытка всё обстоит несколько проще. Любая компания начинает отсчёт с момента, когда заявитель предоставил последний необходимый документ. Следует попросить у менеджеров копию акта приёма-передачи документов, иначе не удастся обжаловать действия страховщика в случае нарушения сроков выплаты.
В некоторых случаях урегулирование убытка может быть приостановлено до момента заключения дополнительного соглашения о выплате. Нередко автовладельцы отказываются подписывать этот документ, так как их не устраивают отдельные пункты соглашения. Это даёт страховщику законный повод для задержки выплаты. Разрешить подобную конфликтную ситуацию можно при помощи абандона.
Рассчитать КАСКО – в 18 компаниях за 2 минуты
Этот термин обозначает право автовладельца отказаться от поврежденной машины в пользу страховой компании. Для этого необходимо подать в страховую компанию письменное заявление. После получения такого заявления страховщик обязан выплатить возмещение, а автовладелец может рассчитывать на выплату в размере страховой суммы.
Особенность абандона заключается в том, что собственнику машины не требуется согласие страховщика на выплату. В случае судебного разбирательства достаточно доказать факт передачи заявления менеджерам страховой компании. Как правило, страховщики предпочитают решать вопросы по абандону через суд, потому автовладельцу лучше запастись терпением.
Довольно часто решение страховщика о признании полной гибели машины вызывает у автовладельца негодование. Это неудивительно, особенно если после аварии машина осталась на ходу. К тому же нередко менеджеры страховой компании специально завышают стоимость ремонта, чтобы заполучить повреждённый автомобиль. Обычно в подобных аферах также участвуют работники СТОА.
Для полной уверенности в том, что стоимость ремонта была завышена, стоит обратиться к одному из официальных дилеров машины конкретной марки. Желательно, чтобы такая СТОА не сотрудничала со страховщиком. Специалисты дилерской сервисной станции определят стоимость работ в соответствии с технологией ремонта завода-изготовителя.
Также автовладелец может обратиться к независимому эксперту. Его заключение и мнение специалистов дилерской СТОА помогут объективно оценить обоснованность решения страховщика о признании конструктивной гибели машины. Если автовладелец уверен, что страховщик пытается его обмануть, следует обращаться в суд.
Конструктивная гибель (Тотальный ущерб)
Многие владельцы автомобилей, заключая договор со страховой компанией, искренне полагают, что наличие страховки поможет полностью возместить ущерб при наступлении страхового случая, даже если автомобиль не подлежит восстановлению, то есть наступила его конструктивная гибель (тотал). Однако в большинстве случаев на практике ожидания клиентов страховых компаний не оправдываются.
Термином «конструктивная гибель (тотал) обозначается ситуация, когда после ДТП или наступления другого страхового случая стоимость восстановления автомобиля с помощью ремонта равняется или превышает 70% от его рыночной стоимости и его восстановительный ремонт экономически не целесообразен.
Следует учитывать, что стоимость максимальной компенсации автомобиля после ДТП по полису ОСАГО составляет 120 000 или 400 000 рублей. Полис КАСКО, хотя и предусматривает, что ущерб должен компенсироваться владельцу автомобиля полностью, на практике это происходит очень редко. В основном все заключается в размере причиненного ущерба, определенном экспертами от страховой компании, который может быть далек от реальности.
Как показывает практика, страховым компаниям выгодно признавать автомобили тотально погибшими, поскольку сумма компенсации ущерба исчисляется за вычетом от рыночной стоимости суммы амортизации, франшизы (предусмотренной договором страхования), остаточной стоимости и т.д. При этом прекращается действие страхового полиса, возврат страховой премии клиенту за неиспользованный период не производится.
Перестраховать себя помогут услуги опытных автоюристов. Именно юрист подскажет, каким образом лучше составить письменную претензию в адрес страховой компании относительно размера компенсации, какие привести доказательства отсутствия конструктивной гибели или неправильных расчетов, как подать исковое заявление в суд, если страховщик не удовлетворил полученную претензию.
Консультация автоюриста — бесплатно по тел. +7 (812) 426-18-18
Конструктивная гибель и годные остатки
Конструктивная гибель автомобиля по ОСАГО?
Многих автовладельцев интересует, что означает, когда по ОСАГО страховая признала автомобиль конструктивно погибшим?
Конструктивная гибель по ОСАГО наступает, в случае если стоимость ремонта без учета износа вашего автомобиля равна или превышает его рыночную стоимость до момента наступления ДТП.
Например: ваш автомобиль стоит 1 000 000 руб., стоимость ремонта без учета износа по калькуляции составила 1 000 001 руб., значит наступила конструктивная гибель и ремонт не целесообразен.
Если стоимость ремонта превысит стоимость авто до ДТП, то сумма возмещения по ОСАГО будет вычисляться как:
(Стоимость автомобиля до ДТП) — (Стоимость годных остатков автомобиля)
В данном случае нужно заметить, что по ОСАГО страховая компания не заберёт у вас битый автомобиль. Выплата будет произведена в сумме которая получается после вычета годных остатков из рыночной стоимости которую стоил автомобиль до ДТП.
В этом случае сумма выплаты будет напрямую зависеть от правильности расчета рыночной стоимости и годных остатков.
Конструктивная гибель автомобиля по КАСКО?
Выплата при конструктивной гибели по КАСКО рассчитывается аналогично выплате по ОСАГО, разница лишь в том, что рыночная стоимость машины зафиксирована в полисе страхования.
Так же различие при выплате по КАСКО состоит в том, что в зависимости от правил страхования страховщик может забрать у вас поврежденный автомобиль и выплатить полную компенсацию.
Лимит при котором автомобиль считается конструктивно погибшим определяет страховщик в соответствующих пунктах правил страхования, при этом нужно отметить что по КАСКО лимит конструктивной гибели всегда значительно меньше чем по ОСАГО.
Например, лимит конструктивной гибели в Росгосстрахе = 65% страховой суммы автомобиля, в Ингосстрахе = 75%, в СК «Согласие» может быть = 50%.
Для чего это сделано?
Как вы уже догадались далеко не из благотворительных целей, низкий лимит конструктивной гибели позволяет страховщику сэкономить на выплатах путем реализации годных остатков вашего автомобиля.
Часто в нашей практике мы сталкиваемся с намеренным завышением стоимости ремонта автомобиля со стороны страховщиков, для того что бы «списать» автомобиль и заработать на его годных остатках. В данном случае клиент как правило получает не полную сумму возмещения.
Годные остатки автомобиля
Стоимость годных остатков рассчитывается в процентах от первоначальной стоимости автомобиля, и умножается на коэффициенты учитывающие возможность реализации запчастей, затраты на хранение деталей от момента демонтажа до момента реализации, затраты на демонтаж годных деталей.
Например, стоимость вашего автомобиля до аварии была 100 000 рублей.
В результате ДТП годными остался двигатель с КПП и задний мост. Согласно расчетным таблицам двигатель и КПП составляет 23% от цены автомобиля, а задний мост 7%, после этого полученный вес стоимости деталей суммируется и умножается на поправочные коэффициенты описанные выше.
Полученная сумма и будет являться расчетной ценой годных остатков автомобиля.
В данном случае нужно помнить, что только качественный осмотр автомобиля может дать возможность объективно рассчитать стоимость годных остатков вашего автомобиля. Если в акте осмотра не указаны детали, которые фактически повреждены, то экспертом эти детали при расчете годных остатков будут приняты как годные, в результате чего увеличится стоимость остатков, а фактическая выплата уменьшится.
Стоимость годных остатков полученная расчетным путем напрямую зависит от стоимости автомобиля до аварии, соответственно чем выше была стоимость автомобиля до ДТП, тем выше будет стоимость автомобиля с учетом повреждений.
В наших отчета мы всегда приводим подробный отчет о стоимости годных остатков по ОСАГО и КАСКО, в случае конструктивной гибели транспортного средства.
Узнать точную стоимость годных остатков или выяснить какую сумму должна возместить вам страховая компания поможет независимая экспертиза после дтп
Подробно о том, как проводится расчет выплаты по ОСАГО и КАСКО.
